Appetitt for forstyrrelse: Kan Simple og nettet finne opp banker på nytt?

Enkle grunnleggere Josh Reich og Shamir Karkal på firmakontoret

Bilde: Enkelt

Forbrukerbank er en bransje som er moden for forstyrrelser. Store banker og forvirrende gebyrer kan få folk til å føle seg fanget, og banker på nettet begynner å tilby en utvei. Simple, en Portland, Oregon-basert bankoppstart, startet tidlig og ønsker å føre anklagen til det økonomiske lovede landet: Internett.

Tenk på Simple som en nettbasert bank med stort fokus på kundeservice som inkluderer økonomiske sporings- og budsjetteringsverktøy som ligner de som tilbys av Mint.com. Forskjellen er at Simple fungerer som din pengene-handler, og tilbyr et enkelt Visa-kort og kontotilgang via web, iOS og Android.

Simple begynte da medgrunnleggerne Shamir Karkal og Josh Reich møttes på handelshøyskolen ved Tepper School of Business ved Carnegie Mellon University i Pittsburgh. De nærmet seg begrepet bank som et forbrukerprodukt som var vanskelig å bruke og enda vanskeligere å forstå. Til syvende og sist følte de at bankene ikke gjorde nok for å hjelpe kundene med å styre økonomien.

Ankomsten av Simpels ideologi kom fra ideen om at store banker har en inntektsmodell som er avhengig av kundeforvirring rundt skjulte gebyrer og pengestyring. De bestemte seg for å gjøre unna gebyrer og gi et solid kundeserviceteam for å gjøre ting så oversiktlige som mulig for kundene.

Medgründer og finansdirektør, Shamir Karkal, sa oppdraget med Simple er, "å gi en bankopplevelse til kunder som hjelper dem å bruke smartere og spare mer."

Så, hvordan kan Simple håpe å konkurrere i et gigantland?

Enkle funksjoner

Simple's oppskrift er enkle å bruke apper og god kundeservice. Nettstedet og appene deres er attraktive og rene, med et minimalt design som er lett å navigere. De fokuserer på sine økonomiske styringsverktøy som mål, som lar kundene sette seg økonomiske mål å spare seg mot, for eksempel en ferie eller en forskuddsbetaling, og viser dem fremgangen de gjør mot det målet. Et annet innovativt verktøy de tilbyr er Safe to Spending, som viser beløpet på sjekkekontoen som vil være tilgjengelig etter at planlagte regninger er betalt og penger spares mot mål.

Bilde: Enkelt

En av de mest unike funksjonene Simple tilbyr, er sannsynligvis en pushvarsling som sendes til smarttelefonen din etter at et kjøp er gjort. Du kan gå inn i appen gjennom denne varslingen og ta et bilde av kjøpet ditt, som automatisk blir geotagget, og du kan legge til notater om kjøpet for postene dine. Disse metadataene kan hjelpe kunder med å bedre forstå bruksvanene sine og spore spesifikke kjøpstyper de har gjort tidligere.

All design er gjort i egen regi og designteamet jobber tett med ingeniørene. Nettstedet ble kodet på en rekke språk, men Karkal sa at teamet er delvis til Java Virtual Machine (JVM) -språk. Teamet jobbet også med Scala for å beseire backend og lette belastningen med kundedata. Simple er skyvert, noe som kan øke den første frykten for å plassere hele økonomilivet ditt på nettet.

Enkelt som oppstart

Simple begynte i 2009 og kjørte i stealth-modus til de begynte å sende invitasjoner i 2012. Totalt har de samlet inn 18, 1 millioner dollar fra investorer og samarbeidspartnere og har for tiden omtrent 100 000 åpne kontoer og godt over 250 000 venteliste-brukere. Ventetiden er vanligvis bare noen få uker, og Simple holder en venteliste slik at de kan skalere effektivt. De tilbyr for øyeblikket personlige kontrollkontoer, debetkort, regningslønn og øyeblikkelig pengeoverføring, og fullførte 1, 6 milliarder dollar i transaksjoner i 2013.

I stedet for å søke et nytt bank charter, valgte selskapet å samarbeide med Bancorp for å sponse dem i betalingsnettverkene og sørge for at alle banktjenestene deres er FDIC forsikret. Bancorp jobber også med PayPal og Google Wallet, og fungerer som en sikkerhetskopisjonstjeneste for disse produktene. Karkal insisterer på at det å ha en større bank som partner ikke hemmer fremgangen til Simple som en forstyrrer. Han mener i stedet at banknæringen som helhet er motstandsdyktig mot endring.

"Vi er en oppstart som opererer i en bransje der endring måles i flere tiår, " sa han.

Bilde: Enkelt

De henter inntekter fra rentemarginer og bytter inntekter fra betalingsnettverk, som er gebyret som selskapene betaler for å kunne godta kortbaserte transaksjoner. Simple har ingen arv infrastruktur å støtte, og de trenger ikke å holde lysene på i fysiske grener, slik at de kan operere med lavere fortjenestemargin enn de store bankene.

Mange mennesker føler seg fortsatt trygge med store banker fordi de har eksistert i lang tid, og de gir kundene muligheten til kognitivt å koble pengene sine til en opplevelse med tellere på murstein og mørtel. Simple vil trenge å bygge opp tillit hos potensielle kunder seriøst, men de har en unik mulighet til å målrette 18-24 år gamle demografiske; de fleste av dem mener at banken deres verken er rettferdig eller gjennomsiktig.

Devi Aurora, seniordirektør for finansielle tjenester hos Standard & Poor's, sa at en av måtene de vurderer banker er på stabiliteten i sine innskudd. Standard & Poor's vurderer foreløpig ikke bare banker på nettet, men Aurora sa at betalingstjenester på nettet hjelper med å trekke bare banker online til mainstream.

Generasjonsskiftet knytter seg til appellen til "bank på farten" for teknologikyndige forbrukere - ettersom disse forbrukerne nærmer seg høydepunktsårene, er det mest sannsynlig at de tar i bruk den nye bankteknologien og innleder større konvergens mellom online og tradisjonelle plattformer, "sa Aurora. "Vi forventer ikke at dette skal skje over natten - faktisk løftet om nettbank har eksistert i mange år allerede. Over tid regner vi med at endrede holdninger til nettbanktjenester vil utvikle seg med skift i betalingsbransjen."

Den enkle muligheten

Markedet som Simple bor er paradoksalt i den forstand at bankkunder ønsker bekvemmeligheten og moderniteten til internettbank, men de er fortsatt på vakt mot selve Internett. Pew-undersøkelse rapporterte i 2013 at 51 prosent av alle amerikanske voksne banker på nettet, det er 61 prosent av alle amerikanske internettbrukere. Internettbank som en del av tradisjonell bankvirksomhet har eksistert i en viss grad siden 1980-tallet, men konseptet med en nettbank er fortsatt roman og potensielt foran sin tid. Ben Rogers, forskningssjef for forskningsinstitutt for forbrukerfinansiering Filene, sa at han mener det nåværende systemet ennå ikke er klart for forstyrrelse.

"Det er som den nye Spike Jonze-filmen om en mann som blir forelsket i datamaskinen sin. Det er mulig, men vi er ikke der ennå, " sa han. "Nettbaserte banker er ikke helt forstyrrende ennå, fordi det de fleste av dem er gode på - å ta innskudd og betale konkurransedyktige priser - bare er en brøkdel av et dypt bankforhold. Men hindringene for å opprettholde et fullstendig nettbankforhold med lån, investeringer og forretningstjenester faller hele tiden. Det store skiftet, og dette er hva banker og kredittforeninger er bekymret for, vil komme med den kommende generasjonen som er mobil først med alt, ikke bare bankene deres Hvis du kan se Game of Thrones på telefonen din, hvorfor ikke gjøre banktjenester der også? "

Pew-undersøkelser gjort i 2013 rapporterte også at 86 prosent av Internett-brukere har tatt skritt online for å dekke sporene sine eller bruke nettet anonymt. Internett er fremdeles et skummelt sted for mange mennesker. I en post-Snowden-æra, der kryptering og sikkerhet bør være i forkant av alle selskapets agenda, er datainnbrudd som den siste på Target fortsatt en realitet. Simpels oppdrag reiser et større spørsmål: Er forbrukerne klare til å gi aspekter av livet sitt som er like personlig som økonomien deres over til Internett?

Hva tror du?

Vi vil vite: Tror du nettbasert bankvirksomhet er et sikkert spill, eller en datakatastrofe som venter på å skje?

© Copyright 2021 | pepebotifarra.com